一笔业务的五流闭环

5.1 五流定义

流	起点到终点	关键证据	异常
合同订单流	用户/商户意愿到支付服务协议和订单	合同、授权、订单、费率和退款规则	假订单、错费率、无授权
服务信息流	请求、认证、风控、路由、状态和通知	消息ID、日志、状态机和回执	超时未知、乱序、重复
资金流	付款人资金到备付金/清算再到商户	银行价值日、清算和结算	少款、长款、冻结、迟付
票据凭证流	商户销售凭证与支付机构服务费凭证	订单、服务费、发票/税务凭证	本金与服务费开票混同
数据流	身份、设备、商户、交易、账务和报送	血缘、权限、哈希和保留	泄露、篡改、跨境越界

5.2 正常支付时序

正在绘制业务流程…

5.3 状态机比“成功/失败”更重要

正在绘制业务流程…

Unknown 不能直接当失败重扣，也不能当成功结算。系统继续查询、接收异步回执和对账；用户看到“处理中”并获得查询入口。状态纠正产生新事件，不能覆盖原返回码和时间。

5.4 客户资金桥

【可核验事实｜中国大陆】客户备付金是支付机构为办理客户委托支付而收到的预收待付资金，存放、归集、使用和划转受专门制度约束。[SRC-J06-PBC-RESERVE-FUNDS-2021] CASE-J06-N01 的桥为 10,000-9,940-60=0。其中60是按合同从交易中留取的支付服务费，转为自有资金还需完整合同、交易和账务证据；任何未达项继续留在客户资金/差错账，不可为了对账平衡记入其他收入。

01两个完全分隔的资金水道分别承载客户待结算资金和…

02自有资金只能通过有合同证据的窄门转换

5.5 服务费与票据凭证

支付机构提供的是支付服务，商户向消费者销售的是商品或服务。消费者付款本金、商户销售收入、支付机构服务费和渠道/银行成本属于不同交易。税务与凭证处理必须按合同主体、服务、价税、期间和现行规则判断，不能由“到账金额”自动决定谁开多少发票。

5.6 数据流的最小字段

一次支付至少关联CUSTOMER-ID、MERCHANT-ID、ORDER-ID、PAYMENT-ID、IDEMPOTENCY-KEY、产品/费率版、设备/会话、认证结果、风险决定、路由、上游ID、账务事件、清算批次、结算批次、退款/争议、银行价值日和审计时间。敏感原始凭证不应在所有下游复制，使用令牌、脱敏和权限引用。

5.7 超时重试异常

CASE-J06-A01 中首笔12万元上游扣款成功但网关超时，商户5秒后带相同幂等键重试。系统返回原交易“处理中”，不再生成扣款；两分钟后异步回执确认成功。最终只有1次客户扣款、1次商户应收、1次结算，重复影响0。若幂等只做在API层而账本和上游重试不共享键，仍可能重复扣款。

5.8 商户风险异常

某商户当日交易300万元，其中90万元形成异常聚集。系统隔离这90万元结算但不把商户直接写成违法；调查后60万元确认真实并释放，20万元退款或拒绝，10万元依法限制，期末未解释金额0。其余210万元按正常规则处理。正确目标是保护资金与客户并形成证据，不是把所有高分商户永久冻结。